Consulting an Advisor: A 44-Year-Old with $1 Million in Retirement Savings Seeks Guidance on Starting a Backdoor Roth IRA

Consulting an Advisor: A 44-Year-Old with  Million in Retirement Savings Seeks Guidance on Starting a Backdoor Roth IRA

Conseillère financière et chroniqueuse Michele Cagan

J’ai 44 ans avec 1 million de dollars dans mon 401(k), IRA et Roth IRA. Étant donné que l’ensemble de mon foyer dépasse le seuil d’investissement dans un Roth IRA, j’ai envisagé d’utiliser la tactique de la porte dérobée du Roth IRA. J’ai laissé 700 000 $ dans un 401(k) chez mon ancien employeur. J’essaie d’élaborer une stratégie sur la « distribution » de l’ancien solde 401(k) dans un IRA traditionnel sans dépasser ma tranche d’imposition actuelle et d’associer cela à une conversion Roth ultérieure par porte dérobée, mais je ne sais pas par où commencer. D’une part, y a-t-il un montant maximum que je peux convertir en utilisant un Roth de porte dérobée (idéalement, un montant qui ne vous pousse pas dans la tranche d’imposition suivante) ? Dois-je ouvrir un nouvel ensemble d’IRA traditionnels et Roth, étant donné que j’ai les deux actuellement ? J’obtiendrai une bonne pension mensuelle et une prestation de sécurité sociale décente (totalisant 70 000 $ en 2045), donc je pense que convertir la plupart, sinon la totalité de mes 401 (k), en utilisant une porte dérobée Roth est une bonne décision financière en supposant que je maintiens une bonne santé. Aucun conseil?

– Le haineux des impôts

Conversion des comptes de retraite traditionnels en Roth IRA peut vous aider à économiser beaucoup d’argent en impôts à long terme. Mais au moment de la conversion, vous aurez une grosse facture fiscale à payer. Il n’y a aucune limite quant au montant que vous pouvez convertir en une seule fois ni au nombre de conversions que vous pouvez effectuer en un an, mais avec des soldes importants comme celui que vous avez, vous souhaiterez peut-être y aller plus lentement. Vous pouvez minimiser l’impact fiscal en adoptant une stratégie répartir vos conversions sur plusieurs années fiscales et en exploitant potentiellement d’autres stratégies d’économie d’impôt. Les règles et les calculs peuvent s’avérer délicats, il est donc préférable de travailler avec un fiscaliste expérimenté pour que les impôts restent gérables.

UN conseiller financier peut vous aider à exécuter une conversion Roth par porte dérobée et à répondre à d’autres questions liées à la retraite ? Connectez-vous avec un conseiller financier dès aujourd’hui.

Avantages des Roth IRA

Les Roth IRA présentent plusieurs avantages fiscaux qui devraient être pris en compte. Les Roth IRA présentent plusieurs avantages fiscaux qui devraient être pris en compte.

Les Roth IRA présentent plusieurs avantages fiscaux qui devraient être pris en compte.

Les Roth IRA offrent un certain nombre d’avantages fiscaux. Puisqu’ils sont financés avec des dollars après impôt, vous ne bénéficiez pas d’allégement fiscal pour le moment. Cependant, ils proposent des retraits totalement exonérés d’impôt, y compris les revenus du compte. Cela signifie que vous bénéficiez potentiellement de plusieurs décennies de croissance sans jamais payer d’impôts.

Autre grand avantage : les Roth IRA ne sont pas soumis à distributions minimales requises (RMD). Cela signifie que vous n’êtes pas obligé de retirer de l’argent si vous ne le souhaitez pas, ce qui donne à votre argent encore plus de temps pour fructifier à l’abri de l’impôt. Cela donne également à vos héritiers accès à davantage de fonds non imposables à l’avenir.

Enfin, vous pouvez cotiser aux Roth IRA quel que soit votre âge, à condition que vous disposiez d’un revenu gagné éligible. (Et si vous avez besoin d’aide pour décider comment répartir votre épargne entre les comptes Roth et les comptes à impôt différé, envisagez de parler avec un financier unconseiller.)

La contribution à un Roth IRA est soumise à des plafonds de revenus annuels : si votre revenu dépasse 161 000 $ en 2024 et que vous déposez une déclaration de célibataire, vous n’êtes pas éligible pour cotiser à un Roth IRA. Cependant, vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel ou 401(k), puis effectuer une conversion Roth via une faille juridique connue sous le nom de porte dérobée Roth IRA.

3 raisons de quitter les comptes de retraite des anciens employeurs

Bien que la plupart des gens aient la possibilité de conserver intacts leurs comptes de retraite d’employeur même après avoir quitté cet emploi, il est souvent préférable de transférer ces comptes dans des IRA. Prendre cette décision peut vous être bénéfique de trois manières importantes :

  1. Plus d’options d’investissement: La plupart des régimes d’employeur offrent une gamme assez limitée d’options de placement. Avec un IRA, vous aurez accès à tout un monde de titres qui peuvent vous permettre d’atteindre plus facilement vos objectifs financiers.

  2. Frais réduits: Les régimes de retraite offerts par les employeurs comportent de nombreux frais que l’on ne voit pas nécessairement. Ceux-ci peuvent inclure frais de gestion du régime, les frais de gestion de placements, les frais de service et les frais administratifs. Quel que soit leur nom, ils peuvent s’additionner et ronger le solde de votre compte. De nombreuses institutions proposent des IRA gratuits, supprimant ainsi ce lourd fardeau sur vos cotisations et vos revenus.

  3. Plus de contrôle: Lorsque vous transférez un plan d’employeur dans un IRA, vous pouvez faire tous les choix, depuis la maison de courtage qui conserve votre compte jusqu’à la combinaison d’investissements que vous détenez. Il peut être plus facile de trouver et d’accéder aux informations. De plus, de nombreuses maisons de courtage offrent des incitations supplémentaires telles que des fonds et des transactions sans frais.

Même si cela peut sembler fastidieux, il est en réalité très simple de transférez votre 401(k) dans un IRA ou convertissez-le en Roth IRA. (Rappelez-vous, un conseiller financier peut vous aider avec les roulements, les conversions et la gestion de votre épargne-retraite.)

Comment faire une conversion Roth

Les mécanismes d’une conversion Roth sont assez simples. Vous contactez le fiduciaire ou l’administrateur du compte traditionnel sur lequel vous souhaitez retirer de l’argent et lui faites savoir que vous souhaitez effectuer une conversion Roth. Parfois, vous aurez le choix de la méthode de conversion, parfois non. Le trois options de base inclure:

  1. Un transfert de fiduciaire à fiduciaire, ou retournement direct, où vous dites à l’institution financière qui héberge votre 401(k) ou IRA traditionnel de transférer les fonds directement sur votre compte dans une autre institution. Une fois dans votre nouvel IRA, vous pouvez le convertir en compte Roth.

  2. Un transfert de fiduciaire interne (également appelé même fiduciaire), dans lequel vous dites à l’institution qui héberge votre 401(k) ou IRA traditionnel de transférer les fonds directement sur votre compte Roth au sein de la même institution.

  3. Un retournement indirect, où vous recevez une distribution de votre 401(k) ou IRA traditionnel sous forme de chèque, puis déposez le montant total sur votre nouveau compte dans les 60 jours. À partir de là, vous pouvez convertir votre nouvel IRA en compte Roth.

Dans la mesure du possible, évitez la méthode de roulement indirect. Si vous n’effectuez pas ce dépôt dans le délai de 60 jours, l’IRS le traitera comme une distribution imposable sous réserve de impôts sur le revenu et un Pénalité de retrait anticipé de 10 % (sauf si vous avez au moins 59,5 ans).

Quelle que soit la méthode que vous utilisez, vous signalerez la conversion sur Formulaire IRS 8606 lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. (UN conseiller financier peut vous aider à gérer vos IRA et à sélectionner des investissements qui correspondent à votre calendrier de retraite.)

Stratégies efficaces pour les conversions Roth

Une femme examine ses comptes de retraite et envisage de procéder à une conversion Roth. Une femme examine ses comptes de retraite et envisage de procéder à une conversion Roth.

Une femme examine ses comptes de retraite et envisage de procéder à une conversion Roth.

Il y a quelques choses que vous pouvez faire pour réduire au minimum la part fiscale de conversion Roth.

Premièrement, vous pouvez planifier la conversion lorsque la valeur actuelle de votre compte de retraite a chuté en raison des conditions du marché. La valeur inférieure entraînera une facture fiscale inférieure sur la conversion.

Deuxièmement, vous pouvez convertir tout ou partie de votre compte de retraite au cours d’une année où vos revenus sont inférieurs à d’habitude. Cela vous mettra dans un état inférieur tranche d’imposition pour commencer, réduire la facture fiscale globale.

Enfin, et généralement la méthode la plus avantageuse, consiste à étaler la conversion sur plusieurs années. Cela vous offre le plus de flexibilité et réduit les chances que la conversion vous fasse tomber dans une tranche d’imposition plus élevée.

Voici comment cela peut fonctionner :

Supposons que vous ayez 500 000 $ dans un 401(k). Vous déclarez vos impôts en tant que célibataire et vos autres revenus imposables s’élèvent à 120 000 $, ce qui vous place dans la tranche d’imposition de 24 %. Si vous avez converti la totalité de 500 000 $ en 2024, votre revenu imposable tirerait jusqu’à 620 000 $. Cela vous placerait dans la tranche de 37 %, affectant une bonne partie de la conversion.

Au lieu de cela, vous pouvez effectuer une conversion partielle. La tranche d’imposition de 24 % plafonne à 191 950 $ pour les déclarants uniques en 2024. Vous pouvez donc convertir jusqu’à 71 950 $ sans glisser dans la tranche d’imposition de 32 %. Si vous vouliez faire plus que cela, vous pourriez convertir jusqu’à 123 725 $ au taux de 32 % sans être poussé dans la tranche de 35 %.

La combinaison de ces méthodes en mettant l’accent sur la troisième peut vous aider à minimiser la charge fiscale totale globale de la conversion. (Mais si vous avez besoin de conseils supplémentaires sur la façon d’exécuter une conversion Roth, L’outil gratuit de SmartAsset peut vous aider à entrer en contact avec un fiduciaire conseiller financier.)

Comprendre la règle des 5 ans

Avant de convertir votre épargne-retraite en Roth IRA, il est important de comprendre les règle des cinq ans sur les conversions Roth.

Les fonds convertis (par opposition aux fonds versés) doivent rester dans le Roth IRA pendant cinq ans avant de pouvoir les retirer. Si vous effectuez des retraits avant cette date, cela pourrait déclencher une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Le délai de cinq ans commence le 1er janvier de l’année où vous avez effectué la conversion. Par exemple, si vous convertissez 50 000 $ en Roth IRA en septembre 2024, l’horloge commence le 1er janvier 2024 et dure jusqu’au 1er janvier 2029.

Cette règle s’applique à chaque conversion séparément. Ainsi, si vous effectuez une série de conversions pour minimiser leurs conséquences fiscales, le délai de cinq ans pour chacune d’elles commence l’année où elle a été effectuée. (UN conseiller financier peut vous aider à respecter les différentes règles, y compris la règle des cinq ans, lors de l’exécution d’une conversion Roth.)

Conclusion

Si vous avez décidé de convertir des comptes de retraite traditionnels en Roth IRA, prenez des mesures proactives pour minimiser la facture fiscale afin de conserver une plus grande partie de votre argent. Vous paierez moins d’impôts maintenant et aucun impôt plus tard lorsque vous commencerez à retraits qualifiés du compte plus tard.

Conseils de planification de la retraite

  • Les distributions minimales requises (RMD) peuvent mettre un frein à votre plan de retraite. Ces retraits obligatoires des comptes de retraite à impôt différé commencent à 73 ans, augmentant votre obligation fiscale et poussant potentiellement votre revenu dans une tranche d’imposition marginale plus élevée. C’est pourquoi il est essentiel de planifier à l’avance. Les actifs intelligents Calculateur RMD peut vous aider à estimer le montant de votre premier RMD et la date à laquelle il sera dû.

  • Que vous souhaitiez effectuer une conversion Roth par porte dérobée ou que vous ayez besoin de réduire votre obligation fiscale à la retraite, travailler avec un conseiller financier peut vous aider à planifier vos années d’or. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec votre conseiller pour décider lequel vous semble le mieux pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

Michele Cagan, CPA, est chroniqueuse en planification financière pour SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyer un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique. La question peut être modifiée pour des raisons de longueur ou de clarté

Veuillez noter que Michele ne participe pas à SmartAsset AMP.

Crédit photo : ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/Luke Chan

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